Долговая расписка: оформление и юридические последствия
Каждый хоть раз сталкивался с необходимостью взять или дать деньги в долг. Когда речь идет о небольших суммах, вопрос о том, как оформить передачу денег, обычно не возникает. А если сумма займа значительна?
По договору займа могут передаваться не только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками, то есть такие, которые характеризуются числом, весом, иными единицами измерения.
Стороны договора займа – заимодавец и заемщик. Основной обязанностью заемщика является возврат заимодавцу суммы займа или вещи того же рода и качества, что была получена по договору займа.
Ключевым моментом при заключении договора займа можно назвать определение условия предоставления займа – с уплатой процентов или без таковой.
Если в договоре прямо не сказано, что проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, в силу положений ГК РФ необходимо руководствоваться следующим. По общему правилу заимодавец имеет право на получение процентов на сумму займа, за исключением ряда случаев, когда договор займа предполагается беспроцентным. Размер процентов за пользование денежными средствами определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента на день уплаты долга. Проценты заемщик должен уплачивать ежемесячно до дня возврата займа.
Беспроцентным будет считаться договор займа, заключенный между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного минимального размера оплаты труда, и не связанный с осуществлением ими предпринимательской деятельности, если в договор не будет включено положение об уплате процентов. Исчисление платежей по гражданско-правовым обязательствам, установленных в зависимости от МРОТ, сегодня производится исходя из базовой суммы, равной 100 руб.
Обращаем ваше внимание, что в настоящее время, если сумма займа превышает 5000 руб. и уплата процентов за пользование денежными средствами не предполагается, в договоре следует указать, что он является беспроцентным.
Что еще нужно учесть, заключая договор займа?
Если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на нее начисляются проценты, размер которых определяется существующей в месте жительства заимодавца учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Законом или договором может быть предусмотрен иной размер процентов. Указанные проценты уплачиваются независимо от процентов за пользование заемными средствами.
Если стороны не согласовали срока возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с даты получения заемщиком требования о возврате либо в иной срок, согласованный сторонами.
Если договор займа заключается между гражданами и сумма займа превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Во всех остальных случаях составление письменного документа относится на усмотрение сторон.
Следует отметить, что несоблюдение письменной формы договора займа не является основанием для признания его незаключенным. Основное последствие несоблюдения формы сделки заключается в том, что при возникновении спора стороны не вправе будут ссылаться на свидетельские показания для подтверждения заключения договора займа и его условий, но при этом они вправе будут приводить письменные и иные доказательства, например личную переписку, подтверждающую факт займа, документы о переводе заимодавцем денежных средств заемщику и т. п.
В некоторых случаях граждане удостоверяют сделки нотариально. С одной стороны, ГК РФ не требует обязательного нотариального удостоверения договора займа. С другой стороны, по общему правилу такое удостоверение обязательно, если оно предусмотрено соглашением сторон, даже когда по закону для сделок данного вида эта форма не требуется. Обращаться к нотариусу целесообразно, когда в долг передается значительная сумма денег. Нотариус установит личность обратившихся граждан, проверит, соответствует ли содержание проекта сделки намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если стороны составили письменный договор и в нем нет отметки о фактической передаче денег, а сумма займа передается наличными, заемщик должен написать долговую расписку для подтверждения факта получения им суммы займа. Если двухсторонний договор сторонами не оформляется, а выдается расписка, в ней также необходимо указать, что заемщик фактически получил деньги. При передаче денег заемщику, составлении и выдаче им долговой расписки могут присутствовать свидетели, чьи показания в случае спора будут наряду с распиской еще одним доказательством заключения договора займа.
На практике предоставление займа одним физическим лицом другому, как правило, оформляется лишь долговой распиской. В этой ситуации форма сделки признается соблюденной, что подтверждает и сложившаяся судебная практика.
Важно! Когда выдача займа оформляется только долговой распиской (без подписания сторонами договора займа), она должна содержать все основные условия договора займа.
Итак, долговая расписка может как подтверждать факт передачи заемщику денег или иных вещей, так и выполнять роль договора займа. Ее будет вполне достаточно для того, чтобы доказать в суде факт передачи денег заемщику и подтвердить, на каких условиях был предоставлен заем.
Как правило, долговую расписку заемщик пишет собственноручно. Также допустим машинописный вариант. Следует отметить, что, если заемщик станет оспаривать свою подпись, расписка, оформленная от руки, позволит при проведении экспертизы с большей долей вероятности определить подлинность подписи.
В долговой расписке нужно максимально полно указать все реквизиты сторон: не только фамилию, имя и отчество заимодавца и заемщика, но и их паспортные данные и адреса. Отсутствие в расписке таких реквизитов, как, например, паспортные данные сторон, адреса, не влияет на ее действительность, но может вызвать лишние вопросы при взыскании долга. В частности, кем именно был выдан заем, кому возвратить сумму займа, с кого взыскивать суммы займа в случае нарушения срока его возврата.
В долговой расписке рекомендуем также указывать:
– дату получения заемщиком денежных средств либо вещей;
– место передачи денег (вещей);
– размер полученной суммы займа или количество полученных вещей, их описание и стоимость;
– срок, на который предоставляется заем, или срок возврата;
– размер процентов за пользование денежными средствами;
– размер процентов за просрочку возврата долга.
Заемщик подписывает расписку собственноручно, с расшифровкой подписи.
Необходимо иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен, во-первых, выдать должнику расписку в получении им долга и, во-вторых, вернуть заемщику долговую расписку, а при невозможности возвращения – указать на это в выдаваемой расписке. Расписка о получении долга может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе.
Напомним. Нахождение долговой расписки у заемщика удостоверяет прекращение обязательства, пока не будет доказано иное.
Таким образом, долговая расписка важна и для заимодавца, и для заемщика. Правильно составленная расписка может существенно облегчить заимодавцу возврат долга. Заемщику она необходима для четкого определения условий, на которых предоставляется заем, в частности размера процентов, срока возврата и других.
Как продать долговую расписку или перемена лиц в обязательстве
Потребностями развитого имущественного оборота нередко диктуется замена участников обязательства.
Перемена участников обязательства, в том числе замена кредитора, может быть запрещена законом, иными правовыми актами или даже договором сторон. Закон может также ограничить круг субъектов, которые могут заменять участников конкретных обязательств.
Уступка требования может совершаться в форме цессии. Цессия (от лат. cessio – уступка, передача) представляет собой акт передачи (уступки) права в силу заключенной между прежним кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием) сделки либо на основании иных предусмотренных непосредственно законом юридических фактов, приводящий к замене кредитора в обязательстве.
При уступке прав первоначальный кредитор отвечает перед новым лишь за действительность уступленного им требования, но не отвечает за его исполнимость (если только он специально не принял на себя поручительство за должника). С такого кредитора можно, следовательно, взыскать убытки, например за уступку просроченного требования, но нельзя ничего потребовать в связи с неплатежеспособностью должника. Лишь при уступке прав по ценным бумагам, оформленной индоссаментом, надписатель (индоссант) обычно отвечает как за действительность, так и за исполнимость передаваемого по ценной бумаге имущественного права.
Поскольку должнику по общему правилу должно быть безразлично, кому именно исполнять обязательство, его согласия на цессию не требуется, если только иное прямо не предусмотрено законом или договором. В частности, согласие должника на цессию необходимо получить в случае, если личность кредитора имеет для него существенное значение, например личность наймодателя в договоре жилищного найма далеко не безразлична для нанимателя. Во многих случаях договоры участников предпринимательской деятельности предусматривают невозможность замены субъекта обязательства без предварительного письменного согласия другой стороны.
В любом случае должника необходимо письменно уведомить о состоявшейся цессии, иначе он будет вправе произвести исполнение первоначальному кредитору. Кроме того, новому кредитору необходимо передать все документы, удостоверяющие право требования, и сообщить все сведения, имеющие значение для его осуществления, ибо должник может выдвинуть против цессионария все возражения, которые он имел против цедента.
При переводе долга в обязательстве происходит замена должника, что всегда небезразлично кредитору. Ведь новый, неизвестный ему должник может оказаться неплатежеспособным, неисправным и т.д. Поэтому закон требует обязательного согласия кредитора на замену должника. Вместе с тем в силу правопреемства новый должник вправе выдвигать против требований кредитора все возражения, которые имелись у первоначального должника.
Подобно цессии, перевод долга также может происходить как в силу договора (сделки), так и на основании иных юридических фактов, прямо указанных законом (например, в силу универсального правопреемства). К его оформлению предъявляются те же требования, что и к оформлению цессии. Договор о переводе долга является многосторонней сделкой, требующей соответствующего волеизъявления от старого и нового должника и от кредитора.